Не так уж и много времени прошло от пика нового банковского продукта
депозитного сертификата. Не знаю, чем подобный спрос вызван в России (могу только предположить), а насчет Украины все более прозрачно.
Фото: connect2prudence.files.wordpress.com
Чем вызван спрос на банковские сертификаты?
Где-то на 2014 год припадает ограничение НБУ насчет снятия наличности в валюте. То есть, чтобы обналичить депозит в банке или иной счет на крупную сумму в долларах или евро, вкладчику нужно было посещать кассу банка в течении двух-трех недель, а то и дольше. Отечественные банкиры нашли выход. Ограничение не распространялось на именные ценные бумаги. Вот тогда интенсивно и начали появляться депозитные (сберегательные) сертификаты среди предложений банка.
Кстати, в России разделяют понятия депозитного и сберегательного сертификата. Первый – это право юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Второй – для физических лиц. В США и странах Европы такого не существует. В Украине в том же числе.
В РФ сберегательный сертификат стал популярен, в основном, благодаря здравому смыслу. Российские банки предлагают по сертификатам высшую доходность, чем по накопительным вкладам (хоть и незначительную).
Какой толк банку продвигать еще один продукт?
«Случайности не случайны». А в ситуации с банком, особенно. Не просто так финансовые организации тратят силы и ресурсы на выпуск нового продукта. Мы постараемся разобраться, что значит данная ценная бумага для банка?
1. Расширенный диапазон предлагаемых продуктов. Банк продвигает новую финансовую услугу. Которая дает возможность обычному человеку получить дополнительный доход. В итоге, коммерческая организация получает лояльного клиента. Ведь, она думает о людях.
2. Более выгодный способ привлечения денег. Это не всегда так, но справедливо для большинства случаев. Ведь, покупая сберегательный сертификат, человек обязуется не продавать его до истечение заранее определенного срока (практически всегда). То есть, банк точно знает, на протяжении которого времени денежные средства будут находиться в его управлении.
3. Законодательная база еще не идеальна. По крайней мере в Украине. Следовательно, банк имеет больше вариантов для манипуляций и создания дополнительных условий.
Стоит ли клиенту банка размещать средства посредством сберегательного сертификата?
Отличий, конечно же не мало. Если говорить о сертификате и банковском вкладе. Но, все они имеют исключения из общего правила. То есть, можно найти условия по нраву, при наличии таковых предложений.
Все же, депозит – более привычный инструмент. С множеством вариантов и условий.
Забегаем наперед. Возможные перспективы
Скорее всего сберегательный сертификат не станет таким распространенным, как депозит. И это связано:
- Со сложностью понимания со стороны населения. Ведь банковский вклад проще.
- С отсутствием или ограничением гибкости. В своем большинстве сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая приносить прибыль только после продажи. То есть, чаще всего клиент получит свои деньги (включая проценты) только по истечению срока. А депозит предлагает множество более прибыльных вариантов с периодической выплатой процентов или капитализацией.
И эти причины усугубляются еще и низкой процентной ставкой при сравнении с депозитами, которые предлагаются на подобных условиях. То есть, вопрос: «Что выбрать – банковский вклад или сберегательный сертификат?» не требует ответа, если понимать где размещать свой капитал. Традиционный банковский продукт остается несомненным лидером
Интересным инструментом является сертификат на предъявителя. Возможность его передачи третьему лицу открывает несколько новых возможностей. Но, это преимущество также используется для отмывания денег и разных финансовых махинаций. Именно поэтому, выпуск сберегательных сертификатов на предъявители ограничен в многих странах мира.