Банкир - это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь. – Роберт Фрост.
Каким образом кредитная карта может стать спасением или шагом в бездну знают уже многие. Сразу хочу сказать, что кредитную карту я не считаю хорошим финансовым инструментом. Скорее наоборот.
Что такое кредитная карта?
Кредитка – карта, которая дает возможность использовать некий лимит заемных средств согласно кредитному договору. Иными словами, клиент заключает соглашение с банком об использовании банковских средств. А карта исполняет роль некоторого ключа, для возможности использования кредита.
Кредитная карта имеет множество дополнительных условий (сравнительно с кредитом), о которых мало кто задумывается.
Какие уловки при держании кредитки могут быть?
1. Кредитка – это прежде всего пластиковая карта, которая принадлежит банку. И он может снимать с вас плату за обслуживание. В кредитном договоре такой информации может и не быть. Стоимость обслуживания кредитной карты чаще всего указана в разделе о пластиковых картах.
Некоторые банки (например АльфаБанк) идут на хитрость, когда указано стоимость обслуживания = 0. Но есть информация о пакетах услуг, тарифных пакетах и тому подобное. Так вот, за саму карту у вас деньги не снимаются, но вы ежегодно должны будете платить за пакет услуг, в рамках которого вам предоставлена карта.
Но, многие банки и вправду не требуют плату за обслуживание (им и без этого хватает).
2. Вид процентной ставки. Когда речь идет о проценте по кредиту или депозиту подразумевается годовая ставка. Но, предлагая вам кредитку или прочие займы банк может «случайно» указать квартальную или месячную величину. И поставить в договоре или рекламной брошюрке звездочку. И где-то в конце очень мелким шрифтом написать, что указана ежедневная процентная ставка.
3.
Дополнительные услуги и комиссии. Менеджер в банке, при оформлении кредитки, может описывать вам чистую кредитку (без дополнительных услуг и комиссий). А в конце предложить вам нечто в виде бонуса или подарка. Но, за это нечто вам придется заплатить. Иногда эти услуги могут входить в некий «Пакет», как в пункте 1. То есть, услуга бесплатная, но в рамках платного пакета услуг.
Такими услугами могут быть: выписки, информирование по СМС, страховки …
Подобным образом обстоят дела и с комиссиями. Вы можете платить за снятие наличных, погашение кредита, подключение или отключение некоторых дополнительных услуг.
4.
Штраф и пеня. Скорее всего этот пункт четко описан в договоре. Но, обратите внимание на цифры. Не полная оплата долга или запоздание с выплатой может стоять вам очень дорого. Например, оставленные 40 копеек могут стать причиной долга в несколько тысяч через пару лет. То есть, не полная оплата долга влечет за собой штраф (обычно это фиксированная цифра) и ежедневный пересчет процентов на сумму долга и сумму штрафа.
Например, вы по какой-то оплошности недоплатили 40 копеек. Через месяц вы будете должны 500 рублей + 40 копеек + %по кредиту. Спустя два месяца + еще 500 рублей и насчет процентов и на них. А вы об этом и не знаете.
При полном погашении кредита всегда нужно требовать от банка квитанцию, где сказано о полном погашении вами долга. С кредиткой дела обстоят точно также, только там идет речь об изымании у вас кредитки.
Существуют еще маркетинговые уловки для привлечения новых клиентов. Считаю, что кредитка – это плохо. Вот кредит для открытия или ведения бизнеса – другой разговор.