Депозитный сертификат. В поисках истины

Депозитный сертификат – ценная бумага, которая подтверждает факт размещения определенной суммы денег на депозите кредитной организации. Иными словами, это документ, который обязует банк вернуть держателю стоимость бумаги и проценты за пользование средствами.

(Фото:investopedia.com)

Для избегания путаницы в дальнейшем, рассмотрим тонкости этой ЦБ в России и Украине. Различия можно поделить на группы:

1. Понятие

В Украине депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, которую человек покупает по определенной стоимости. А по истечении некоторого времени банк обязан выкупить данную ЦБ по цене его покупке плюс насчитанные проценты.

В России же, сберегательный сертификат – это удостоверение того, что банк принял на вклад сумму денег. По сути, это тот же депозит, но вместо договора вы имеете ценную бумагу (хотя договор тоже заключается).

2. Законодательство

Как всегда, Украина немного отстает во всем. У наших законах есть только несколько упоминаний о данном документе. Сберегательный сертификат регламентируется актами о ценных бумагах и банковских продуктах. То есть, в большинстве случаев, именно банк определяет порядок обращения депозитного сертификата.

Россия же более серьезно отнеслась к этой ценной бумаге. Отдельные статьи посвящены ГКРФ сберегательному и депозитному сертификату. Еще и ЦБ РФ полностью контролирует процесс их выпуска и обращения.

3. Разделение

В моей стране никаким образом не отличаются депозитный от сберегательного сертификата. Это одна и та же бумага.

В Гражданском кодексе РФ четко разграничиваются два вида документа. Депозитный сертификат предназначен для внесения денежных сумм в банк юридическими лицами. Тогда как, сберегательный – банковский продукт для физических лиц.

О обеих государствах существует разделение на именной и неименной (на предъявителя).

• Именной сберегательный сертификат имеет одного владельца, который и заключил договор с банком.
• Сберегательный сертификат на предъявителя не имеет конкретного собственника. При продаже его банку, любой человек имеет право на получение денег.

Основным отличием именной ЦБ от неименной есть возможность продажи сертификата на предъявителя. То есть, документ – ликвидный. В России так и есть. В Украине же предусмотрено право продажи именного банковского сертификата. В таком случае, просто нужно на обратной стороне документа указать паспортные данные нового владельца (напоминает вексель, не правда ли?). Процедура передачи и внесения новой информации довольно рутинная и требует соблюдения жестких правил и порядков.

Преимущества сберегательных сертификатов над банковскими вкладами

• Во-первых, сберегательный сертификат – это ценная бумага. Ее можно подержать в руках, продать или подарить иному лицу.
• Во-вторых, стабильная доходность. Если вы купили банковский сертификат с прибыльностью 10%, то ставка не может быть изменена ни под каким предлогом.
• В-третьих, ввиду своей материальности (свойства ЦБ) сберегательный сертификат может быть использован в качестве залога или обеспечения. А иногда, и платежным инструментом (по согласию второй стороны).

Для именной ЦБ справедлива и защищенность. Банк изготавливает документ с различными степенями защиты. И данные владельца сертификата записаны в банковской базе. То есть, в случае утери или кражи имущества, бумагу можно восстановить за символическую плату. Правда, процедура немного затруднительна, если есть возможность передачи именного сертификата.

Иногда можно выделить и высшую процентную ставку по сравнению с вкладами. Но, это скорее всего исключение, чем правило. В основном, доходность та же, а может быть и ниже.

Почему банковский вклад более предпочтительный?

Здесь также не существует общего правила. Ведь депозитов есть много и с разными условиями. Но, все же:

• Банковский вклад предусматривает возможность периодической выплаты дохода или капитализации. Что не свойственно для большинства сертификатов.
• Хотя и тут банки, иногда, идут на уступки. Некоторые сберегательные сертификаты предусматривают периодические купонные выплаты. Как по облигациям. Хотя в предложениях российских банков такого не встречал (честно говоря, и не особо искал).
• С некоторых депозитов можно снять часть или всю сумму без потери процента или с незначительной потерей. А вот в своем большинстве сберегательные сертификаты не предусматривают такой возможности.

Хотя здесь снова есть исключение. В российском законодательстве предусмотрено право клиента банка досрочно требовать возврат своих денег. Правда, с полной или частичной потерей процентов. В Украине такого права нет, насколько я знаю.

• Депозит более гибкий в выборе срока вложения. Есть и бессрочные вклады (по ним ставка доходности ниже).
• В виду снижения популярности банковских сертификатов, разнообразие выбора по срокам растет. Также встречаются бессрочные сертификаты (но очень редко и со значительно пониженной ставкой).
• Наличие государственной гарантии. Банковские депозиты застрахованы государством. Точнее не государством, а государственным агентством.