Ищем депозит. На что стоит обратить внимание при выборе банковского вклада?

Сегодня финансовый мир представлен множеством участников. Самыми близкими к обычному народу являются банки. И всеми возможными путями они желают втянуть вас с нами в среду обитания денег, процентов, поощрений, бонусов и выгодных предложений. Одним из методов «влияния» есть депозит.

В предыдущей статье мы выяснили, что банковский вклад – отличный способ для создания пассивного дохода. Который со временем может заменить основной источник прибыли, по желанию, конечно же.

Новички часто задают себе вопрос. «А какой смысл банку – платить клиенту за сбережение его денег?». Ответ на этот вопрос довольно прост. Прибыль! Финансовая организация привлекает средства граждан для дальнейшего управления ими. Основным направлением распоряжением капитала есть выдача кредитов. Также существует более доходное инвестирование в разные проекты, валюту, недвижимость, инвестиционные фонды.

Насколько важны мелочи?

(фото:www.bankruptcylawnetwork.com)

Но, сейчас не об этом. Постараюсь дать внятный ответ на вопрос – «Какими же уловками банк пытается заполучить очередного клиента»?

Независимо от метода поиска вами самого лучшего варианта: в Интернете или при общении с менеджером, всегда стоит помнить – информацию вам преподносят таким образом, что бы вы увидели продукт в более выгодном освещении. Можно выделить несколько моментов, с которыми я лично встречался.

Капитализация

Капитализация или сложный процент – это отличная возможность. Она подразумевает добавление уже насчитанных процентов к телу депозита. Рассмотрим пример, если вы положили 1000 долларов под ставку в 5%. После вычета налогов, в конце месяца ваш доход составит примерно 6 долларов. С учетом капитализации эти 6 долларов добавляются к 1000. На следующий месяц, ваш доход составит 5% не из 1000, а из 1006 долларов. К концу года накопится примерно 1080 долларов.

Банк часто вводит нас в заблуждение, когда показывает не фактическую ставку, а значение эффективной доходности за год. 5% годовых – это фактическая ставка. А эффективная доходность показывает сколько мы получим в конце года с учетом начальной суммы в 1000 долларов. Но, реально сумма депозита растет каждый месяц за счет капитализации. И эффективная доходность будет равна примерно 5,5%. Это значение банк и указывает на сайте. Еще и выделяет его жирным шрифтом. А фактически, ставка равна 5%, и она указана менее примечательно.

Так же поступает и менеджер в офисе банка. Он действует по инструкции – делает ударение на эффективную доходность (5,5%).

(фото:www.cio.co.ke)

Суммовые диапазоны

На них тоже стоит обращать внимание. Если что-то непонятно – спрашивайте уточняйте. Несколько раз встречал ситуацию, когда процент насчитывается на определенную сумму. Например, 4% на 1000-5000 долларов, 5% на 6000-8000 долларов. А как же с суммами до 1000, от 5000 до 6000 и больше 8000 долларов? На такие диапазоны, чаще всего, действуют правила, которые описаны мелким шрифтом или в документе «где-то и как-то» Технически все правильно, и нарушений со стороны банка нет, но большинство людей в таких нюансах разбираться не будут.

Меньше или больше

Довольно часто, особенно с процентными ставками, бывают ситуации, когда банк указывает от… и до…

Например, по одному из вкладов обозначена ставка «до 6%». Если копнуть глубже, окажется, что 6% вообще не существует. Допустим, существует только 5,5%. А заявленные 6% и есть та самая эффективная доходность.

Или же предлагается градация. Допустим:

• 4% для сумм от 1 доллара;
• 5% для сумм от 10 000 долларов;
• 6% для сумм от 1 000 000 долларов.

А ведь 1 000 000 долларов – непозволительная роскошь для большинства клиентов банка.

Пакеты услуг

Скажу честно – наблюдал я подобное только в одном банке. Кстати, это одно из наиболее крупных финансовых учреждений России. Первоначально, банк предлагает несколько пакетов услуг (тарифов). Как правило, один из них бесплатный, остальные требуют ежегодную оплату.

Описание депозита на сайте банка касается «премиального» (самого дорогого тарифа). Если клиент использует более простой пакет, к нему будет применяться ставка по депозиту, которая немного ниже. Если подсчитать все растраты (включая обслуживание пакета услуг), то доходность для всех тарифных планов будет несколько ниже, чем заявлена на сайте.

Подобным образом может поступать менеджер по работе с клиентами в офисе банка.

Похожая ситуация может быть при оформлении дополнительных услуг.

Как правило, все нюансы описаны в договоре обслуживания. Они доступны всем клиентам. Но, найти их не совсем просто. Если и найдете – то разобраться во всех условиях не так то и просто.

Кстати, такие «уловки» применимы не во всех банках. Боятся их не стоит, просто тщательно смотрите на условия обслуживания.