Обращаясь в банк за кредитом, возникает вопрос, кто принимает, разрешает или не разрешает выдачу конкретного займа: сотрудник, принимающий документы, его начальник или руководитель банковской структуры? На самом деле такое решение принимается не одним человеком, а целой группой уполномоченных для этой цели сотрудников. Эта группа работников называется кредитными комитетом.
Фото: movingwaldo.ca
Что из себя представляет КК банка
Кредитный комитет или упрощенно КК – это совещательный орган банка, призванный рассматривать заявки на получение кредита с целью принятия по ним решения. О том, кто войдет в кредитный комитет банка, принимает решение правление, как правило, таких сотрудников должно быть не менее пяти человек с правом голоса. Кроме того председатель КК так же назначается, а не избирается. В своей работе данное структурное подразделение руководствуется распоряжениями ЦБ РФ и внутренними распоряжениями банковской организации, к которой он принадлежит. В свою очередь распоряжения КК обязательны для исполнения в пределах полномочий комитета.
Состав
Основными действующими лицами этого органа, то есть теми, кто принимает решения, являются те сотрудники, которые имеют правого голоса, а именно руководитель банка, начальник службы безопасности, главный бухгалтер, представитель отдела рисков. Этот список может пополняться в зависимости от внутренней политики и распоряжений финансовой организации. Кроме этого на заседания могут приглашаться другие сотрудники с целью доклада или совещательной целью. Они не имеют права голоса, но их мнение обязательно заслушивается. Решение по тому или иному вопросу принимается посредством простого открытого голосования.
Заседание КК проходит раз в неделю, однако при возникновении необходимости, возможно и чаще. Обязательным условием для заседания является присутствие на нем не менее половины его членов.
Работа КК
Работа такого заседания проходит по следующему образцу: ответственный сотрудник предоставляет доклад о потенциальном заемщике, обязательно дополняя его заключением службы безопасности банка, отдела рисков и кредитного отдела. В этих заключениях каждый из отделов дает свою оценку конкретному клиенту. После рассмотрения заявки, КК оглашает вердикт о возможности выдачи займа.
На него могут повлиять как объективные причины (кредитная история, зарплата, семейное положение), так и субъективные (внешний вид, манера говорить и даже наличие наколок на теле возможного клиента). Решение может быть положительное, или отрицательное, или условно положительное. Последний вид заключения предполагает разрешение сделки при соблюдении клиентом дополнительных условий: уменьшении суммы кредита, дополнительном обеспечении, предоставлении дополнительных документов и т.д.
Результаты заседания этого органа оформляются документально (протокол заседания), копия такого документа подшивается в кредитное дело, что служит разрешением или запретом для дальнейших действий сотрудников.
Для выдачи кредитов в большом количестве на незначительные суммы задачей комитета является принятие процедуры с требованиями для заемщиков, условиями выдачи займов и прочих нюансов или передачи части своих полномочий третьим лицам – сотрудникам банка. В таком случае решение по выдаче конкретного кредита может принимать малый кредитный комитет, который формируется из сотрудников на местах, и уполномочен особым распоряжением. Некоторые банки практикуют рассмотрение и принятие решения по кредиту одним кредитным инспектором. Существуют банки, в которых принятие решений по небольшим кредитам возлагается на специальные программы «скоринга».
ВыводыИз выше сказанного можно сделать вывод, что задачей кредитного комитета банка является найти баланс между минимальными рисками для банка и наиболее выгодными условиями для клиента. От того найден ли такой баланс и зависит решение кредитного комитета.