мир, который мы пишем
ПОБЕДИТЕЛЬ БИТВЫ
17.07.2019 Рубрика: Финансы Книга: Банковское дело
Автор: Сергій Малюта 29.07.2019
Рейтинг статьи: 14 Просмотров: 9 | 113
Использовано:
Купон #30958 на сумму 270
Несколько слов о гарантиях...
Что если банк обанкротится?

Для этих случаев и существует гарантия. Например, в Украине Фонд гарантирования вкладов обещает возврат суммы на счете в банке до 200 000 гривен. Идет речь не только о депозите, но и про расчетный счет. Однажды я попал в ситуацию с закрытием одного из банков. Процесс возврата денег длителен, но он реален. О размере гарантированной суммы судите сами.

Но, все-равно стоит тщательно выбирать финансовую структуру для вложения своих денег. Не лишним будет подумать и о разделении своего вклада на счета в разных банках. Все зависит от конкретной ситуации. Хотя и Уоррен Баффэт говорил – «Диверсификация – защита от невежества», выступая против нее, но для среднего класса и в условиях нашей страны это вполне оправдано.

Говорят, что инфляция съедает все вложения. Правда ли это?

Инфляция – это плохо для сбережений. И ее не избежать. Инфляция – это общее увеличение цен на все товары и услуги. Не важно, произведены они в определенной стране или экспортированы. Иными словами, деньги частично теряют свою покупательскую способность. То есть, то что 5 лет назад можно было купить на n-ную сумму денег, сегодня ту же сумму не приобретешь.

Например, наши 10 000 грн. через 5 лет могут равняться теперешним 5 000 грн. Напомню, речь идет об Украине, где уровень инфляции очень высок.

Так вот, насчет инфляции. Вам задачка, где будет больший ущерб от роста цен через год при обесценивании денег на 22%:

  1. 10 000 грн. положил в банк под 18% годовых.
  2. 10 000 грн. весь год хранил в стеклянной банке.

Как говорится, ежу понятно, что никто вам не предложит процент по депозиту выше уровня инфляции. То есть в первом пункте мы теряем примерно 400 гривен. Во втором же никаких процентов нет. И мы теряем около 2 200 гривен. Расчеты, конечно примерные. На них ссылаться не стоит. Но, принцип ясен.

К тому же, если к нашим усилиям добавить силу сложных процентов, то выходит, что инфляцию можно обогнать. А постоянное пополнение нашего вклада позволит увеличивать размер ежемесячной прибыли. И еще больше укрепить свое положение по отношению к инфляции. 

Когда стоит начать копить?

Ответ прост – чем раньше, тем лучше. Известный бизнесмен и инвестор Роберт Киосаки говорил – «Если начать делать сбережения будучи молодим, вы скорее станете богатыми». Например, если два человека будут пользоваться депозитом для накопления средств. Но, один начнет на год раньше. То, спустя 10 лет разница во вкладах составит около 100% от начального депозита. И это при условии отсутствия пополнений. Только капитализация.

В выше упомянутой книге Бодо Шефера понятно описано влияние срока накоплений на размер итоговой суммы. Особенно начальных шагов.

В серии книг Владимира Савенка о лично финансовом плане также подробно расписано о принципе функционирования депозитов. Ценность книг заключается в том, что они написаны исходя из данных экономики России. Где можно найти сходства и с прочими странами СНГ. То есть, его советы более реальны для нас с вами.

Какие ограничения по депозиту существуют?

Во время выбора наиболее подходящего варианта следует обращать внимание на все цифры. Они могут лишить вас части прибыли. В случае с кредитами, неучтенная цифра может стоить вам дополнительных трат в виде комиссий, штрафов, процентов. Итак, какие могут быть ограничения по депозиту?

  1. Снятие вклада, его части или процентов по нему. Почти всегда депозитный договор гласит, что нельзя снимать вклад до окончания срока договора. Такое же справедливо и для снятия части вклада. В некоторых случаях при снятии вклада вы теряете часть процентов, насчитанных ранее. Иногда и насчитанные проценты доступны для снятия только по истечению определенного срока. Хорошо, если они капитализируются к основной сумме вклада. Но, бывают случаи, когда проценты накапливаются на отдельном счете, которым можно воспользоваться по истечению срока вклада. Такая характеристика ограничивает ликвидность депозита.
  2. Время для снятия вклада. Иногда банк предлагает автоматическую пролонгацию. То есть, по истечению срока договора в вас есть 2-4 дня, чтобы воспользоваться вашими средствами. После этого периода договор автоматически продолжится и снова вступят в силу разные ограничения.
  3. Иногда, вас ограничивают в прибыли. Такая практика привычна для Европы и Америки. В виде налога на доход по депозитам. В нас же подобное только появляется. В договоре такие условия вуалируются. И фактически вместо обещанных 20% годовых вы получаете 16-18%.

Есть вклады, которые предоставляют возможность полного или частичного снятия средств без потери процентов. Но, по ним процент начисляемой прибыли намного меньший.

Как можно оценить надежность финансовой организации?

Оценка надежности финансовой организации довольно сложный вопрос. Почти все финансовые консультанты начнут говорить о рейтингах. ААА, ВВВ, ССС и так далее. Каждое государство имеет рейтинг надежности. А компания, которая действует в рамках страны имеет показатели не выше народных.

То есть, если страна с рейтингом А, то компания может иметь максимальный рейтинг А, если говорить о международной оценке. Внутригосударственная оценка может быть выше. От этого и получается путаница.

Вот вам вопрос, кто ставит эти ярлыки, которые все называют рейтингами надежности? Именно так, люди. Рейтинговое агентство может судить о степени надежности предприятия. А оно может быть заинтересованным. То есть, я бы не стал слепо верить этим данным.

Откуда такой скептицизм, спросите вы. Так вот, как-то я посмотрел фильм «Инсайдеры». Это – документальная лента о международном финансовом кризисе 2007-2010 годов. Одной из причин потери денег гражданами стали те самые рейтинги. Дело в том, что представители различных финансовых фондов финансово заинтересовали рейтинговые агентства, чтобы те поставили им самый высокий рейтинг. А спустя 30-90 дней банкротство большинства из тех финансовых организаций привели к потере вложений вкладчиков. В общем, моя позиция ясна.

Рейтинг – шаткая характеристика. Кстати, после судового разбирательства с рейтинговыми агентствами, их представителями было сказано следующее – «Рейтинг компаний – сугубо наша оценка. Она не должна заставлять людей делать выбор в пользу тех или иных фондов».

Я считаю, что нужно иметь свои критерии для оценки надежности компании. И постоянно держать уши востро. Каждая новость или новые показатели могут изменить стратегию ваших вложений. Особенно в Украине или России.

Это и все, о чем я хотел написать. Если что-то упустил, прошу задавать вопросы в комментариях. Не стесняйтесь, критикуйте. Я только за…

Комментарии

#67190 Автор: ka4ka написано 7/18/2019 11:20:28 AM
А вот как должен вести себя заёмщик при банкротстве банка? Заёмщику мало что грозит: терять ему нечего, поскольку он пользуется чужими деньгами. Заманчиво прекратить платежи, якобы «нет банка — нет проблемы». Удачное ли это решение? У меня кредит в банке. Придётся ли кредит в дальнейшем выплачивать? Скорее всего ведь появится правопреемник обанкротившегося банка. Будет ли он продолжать взимать долг? У меня с ним договора нет. Можно ли поменять прежний договор без моего согласия в одностороннем порядке и требовать погасить ссуду полностью и единовременно? И ещё: а если у меня в банке ипотека на квартиру, а он "лопнул". Как действовать дальше? Спасибо за будущие ответы.
#67191 Автор: admin написано 7/18/2019 8:50:07 PM
Во-первых, перечитайте 10 раз текущий кредитный договор, скорее всего там на большинство вопросов уже есть ответы, и кроме этого договора никто лучше не ответит.

Если вопросы остались, то нужно обращаться в организацию, которая страховала этот банк или дождаться того момента, когда назначат "приемника" лопнувшего банка, но на это уйдёт какое-то время.

Кредит все равно придётся отдавать, так как деньги же не ваши.
#67218 Автор: Сергій Малюта написано 7/25/2019 10:30:56 PM
Вполне согласен_)
#67192 Автор: Сергій Малюта написано 7/18/2019 11:37:44 PM
Точно сказать не могу (с кредитами так еще дела не имел). А вот с депозитом было: после 6 месяцев волокиты - все вернули. По-идее в договоре все будет. Скорее всего, кому-то все-равно будете возвращать кредитные деньги.
А насчет ипотеки - там вообще интересно. В основном ипотеку дают на новое жилье. На рынке вторичного жилья ипотека - редкость. Не знаю, как в России, но в Украине, именно так.
А если новая квартира - это скорее всего недостроенный дом (еще в процессе) и договор заключается с застройщиком, государством и неким фондом (инвестиционный или еще какой-то). А банк - это только посредник, который в свою очередь заключает еще один договор с той самой третьей стороной (застройщик или прочее...). И в этом договоре все эти моменты прописаны. То, что банк лопнет боятся не стоит в таком случае - вы деньги все-равно отдадите, а если начнете "юлить" еще и штраф заплатите, так как ипотека - дело серьезное и деньги там не малые. Лучше остерегаться того, что застройщик вас "кинет" - тут что-то добиться намного труднее.
#67193 Автор: ka4ka написано 7/19/2019 12:45:21 AM
В Воронеже, к примеру, ипотека на "вторичку" не особая редкость. Каких-то препятствий нет. Да, преобладает ипотека на новое жильё, но Вы правы - всё прописывается в договорах. В том числе договоре страхования и др. И обманутых дольщиков поуменьшилось, законодательство с 1 июля поменялось в их защиту. А вчера вот НТВ передало, что %-ые ставки банковские по ипотеке по России значительно уменьшились. Что радует. Надолго ли только?

Добавить комментарий к статье


События

06.09.2019 10:06
===
Книга
стала доступна для читателей
===
06.09.2019 10:05
===
Новый предмет 
активирован
===
04.09.2019 16:57
АКЦИЯ!
Весь сентябрь бонус Триумфатор стоит целых 50000 монет.
Бонус Продвинутый вэбмастер - 20000 монет.

Комментарии

начинали крестоносцы в 10 столетии с "крестовых походов", вроде всё для блага, стремились к гробу Господню, а всё закончилось обычным разбоем
21.09.2019 Клим
“Втирать очки” стало означать “жульничать”. Отсюда родились особые слова: “очковтирательство”, или “очковтиратель” - ловкач, который умеет словесно приукрасить свою работу, нечто плохое выдать за что-то очень хорошее.
Таких ловкачей-очковтирателей особенно много на нашем телевидении, а об Интернете - даже и говорить не хочется - сплошное очковтирательство.
21.09.2019 Клим
а может и замалчивается.
20.09.2019 admin
про тёщу ничего не слышал, здесь история умалчивается...
20.09.2019 admin
абсолютно верно - обручальное кольцо ещё ничего не значит
20.09.2019 Клим

Бонусы

21.09.2019 Сергій Малюта получил бонус Гонорар (+5 ) за статью Что, если банк обанкротится?
21.09.2019 firoza получил бонус Гонорар (+5 ) за статью Пока смерть не разлучит их
21.09.2019 mut1a получил бонус Гонорар (+5 ) за статью Разумный инвестор - Бенджамин Грэхем
21.09.2019 Auster получил бонус Гонорар (+5 ) за статью Ливанские подделки

ТОП 10

Auster [32] 25722
nickolas3434 [21] 13183
Клим [17] 9696
Сергій Малюта [35] 9287
boris [27] 9235
ka4ka [27] 7582
admin [33] 6358
usupova [18] 6120
matvey [18] 5332
smolina-ira [14] 4440

Статистика

Пользователей: 802
Активных купонов: 94
Всего купонов: 97258
Произведений: 2173
В работе: 3016
Активных Битв: 26
Опубликовано Книг: 68
Монеты: 36659523